2020年支付行業(yè)的下一個爆點是信用卡代還APP軟件

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2020年初，對于支付行業(yè)的事情可能就是“互聯(lián)互通”了。這意味著二維碼的“寡頭割據(jù)時代”即將接近尾聲，第三方支付以及所謂的“第四方支付”的聚合支付將不得不挖掘新的商業(yè)價值，信用咔代還將被業(yè)內予以更多的期待。

目前的情況是，疫情給信用咔代還帶來了非常大的沖擊，很多代理商年前囤積的刷臉終端設備基本都處于庫存狀態(tài)，部分代理商更是選擇退出這一行業(yè)。

不過，從支付行業(yè)的迭代周期來看，疫情只會延后信用咔代還的普及時點，未來信用咔代還必將站上舞臺中心。

大勢所趨，二維碼寡頭割據(jù)時代已接近尾聲，由于二維碼支付的使用比以往其他支付來得更為普遍及廣泛，早在2016年中國銀聯(lián)就有意推動二維碼的互聯(lián)互通，并且在當年推出了相關的技術標準。

而從2019年下半年開始，央行則加速了這一聯(lián)通進程。

央行科技司司長李偉和央行副行長范一飛先后公開表示，央行將“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃?！?/span>

就此，在2020年初，騰訊財付通已與銀聯(lián)就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術方案，率先建立互掃互認的條碼支付服務網絡。目前雙方正在展開二維碼支付互聯(lián)互通合作試點，未來將在全國逐步推行轉賬、消費等所有場景的互掃互認。

實際上，目前銀聯(lián)云閃付APP與工行、農行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”的支付功能也將從試點地區(qū)陸續(xù)擴大到更多地區(qū)，終也將在全國范圍內實現(xiàn)互掃互認。

此外，有消息透露，銀聯(lián)和支付寶的二維碼互聯(lián)互通合作也在加緊推進中，以央行推進“統(tǒng)一條碼”的進程來看，2020年二維碼支付行業(yè)將向著“大一統(tǒng)”的局面發(fā)展，銀聯(lián)將借機逐步實現(xiàn)二維碼支付的滲透。

換言之，“支付雙寡頭”每年巨額的收單費用將被削減，而且也把自己手握的二維碼B端商戶和C端用戶資源共享于整個行業(yè)，現(xiàn)有的移動支付商業(yè)價值將被打破。

“交棒”信用咔代還，重構支付領域商業(yè)價值，當然，除了微信和支付寶外，受影響更大的還有現(xiàn)在的“第四方支付”——聚合支付平臺。

以往第三方支付行業(yè)各自為政，會給商戶帶來諸多合賬、資金流通上的不便，這就催生出了服務于第三方支付的聚合支付平臺。

但在條碼互聯(lián)互通的大趨勢下，聚合支付碼將逐漸失去存在的意義，對現(xiàn)存的聚合支付平臺會是個重大打擊。

除此之外，聚合支付平臺在經歷了持續(xù)多年的爆發(fā)式增長后，移動支付已成為基礎設施，而流量見頂、行業(yè)增速下滑早已成為不爭的事實。聚合支付商的產品同質化愈發(fā)嚴重，價格戰(zhàn)也在侵蝕整個行業(yè)。

那么未來支付行業(yè)的商業(yè)價值重構點將在何處？

其實，目前業(yè)內仍然沒有一個肯定的答案，但大家對信用卡代還支付確實寄予了相當高的期望。

稍微宏觀點來看，支付行為在經歷了“現(xiàn)金支付—POS機支付—手機掃碼支付”后，現(xiàn)在確實到了需演化“新物種”的階段。

與此同時，2019年也被業(yè)界認為是信用咔代還的元年，支付寶和微信都推出了各自相應的刷臉設備“蜻蜓”和“青蛙”，并點燃了行業(yè)的熱度。隨后，銀聯(lián)也推出了信用咔代還產品“飛虎卡”，將這一領域的競爭推向新高潮。

而在艾媒咨詢發(fā)布的信用咔代還行業(yè)報告中也有類似的觀點，報告顯示，2019年中國信用咔代還用戶將達到1.18億人，到了2022年將突破7.6億人，屆時將取代掃碼支付成為主要支付方式。

部分業(yè)內人士認為，支付寶和微信為了應對條碼互通給其帶來的商業(yè)減值影響，必將另尋途徑守住自己的B端商戶資源，勢必會大力推進信用咔代還，重構自身支付業(yè)務的商業(yè)價值。而銀聯(lián)在獲得二維碼福利之后，也將乘勝追擊，努力在信用咔代還領域占據(jù)一席。

這其實又回到了之前二維碼“各方割據(jù)”與聚合支付的關系中。支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭已經入局信用咔代還，未來銀行和互聯(lián)網強企也躍躍欲試。但是每家信用咔代還終端都不兼容其他的支付方式，這仍就會對商戶造成多個清算體系的困擾。

具體而言，從事支付行業(yè)多年的景程認為，“現(xiàn)在的刷臉聚合支付還是在二維碼聚合支付的基礎上實現(xiàn)的，仍然是基于賬基進行支付，只不過信用咔代還是在原來的賬基上，衍生出一個賬基而已。”

付款者在首次信用咔代還前，都要進行賬戶綁定操作。對于支付寶和微信而言，綁定的是他們提供的第三方支付賬戶，與之關聯(lián)的就是零錢余額和銀行卡。對于銀聯(lián)而言，綁定的則是銀行發(fā)行的銀行卡。

進一步而言，支付寶和微信推出的信用咔代還仍然是基于此前二維碼聚合支付的基本邏輯，底層上并沒有發(fā)生根本改變，但