信用貸款也就是無抵押貸款。貸款機構(gòu)根據(jù)個人的信用情況來發(fā)放貸款,所以信用貸款利率一般稍高于有抵押貸款。那么,信用貸款利率的影響因素有哪些?
1、貸款機構(gòu)
做無抵押貸款的機構(gòu)一般有銀行和貸款公司,銀行對申請人的要求高,相對利率較低;貸款公司要求稍低,相對利率較高。
2、申請人職業(yè)性質(zhì)
信用貸款的利率差異在這方面尤其體現(xiàn)得突出,比如很多貸款機構(gòu)針對公務員、事業(yè)單位員工等職業(yè)推出的無抵押貸款產(chǎn)品,利率要低于普通工薪族很多。假設公務員能獲得月利率1%的無抵押貸款,而普通工薪族可能只能申請到月利率2%的無抵押貸款,這個差別還是蠻大的。
3、個人信用
個人信用包含信用不良記錄、銀行負債、信用卡透支等基本層面,信用逾期次數(shù)太多會影響到利率的高低,如果信用太差甚至做不了。還有一個就是如果申請人負債太高,比如信用卡、貸款有高額負債等,貸款機構(gòu)為了平衡風險,也會會在正常貸款利率的基礎上上調(diào)利率費用。
4、申請人還款的能力
具體來說,一種是看申請人的基本收入情況,一般主要以銀行流水為依據(jù),有的貸款公司會根據(jù)貸款人的社保繳費基數(shù)來判斷;另一種就是申請人的財力證明,比如名下是否有房產(chǎn)或者汽車等等。
5、申請貸款金額和貸款期限
如果貸款金額較高,并且貸款期限較長,那么貸款機構(gòu)可能會考慮資金是否能夠順利收回。為了降低風險,可能會適當?shù)恼{(diào)高利率;還有一種是短期貸款,期限一般在1-6個月之間,這種短期貸款的利率會比期限長的貸款利率更高。
我們常用這個貸款途徑,目前來看有兩種,分別是商業(yè)貸款,住房公積金貸款。在兩種貸款途徑之中,肯定是住房公積金貸款劃算,目前按照房貸25年的這個周期來看,商業(yè)貸款銀行的基準利率是4.9%,而公積金貸款的利率則是3.25%,如果按照貸款100萬來進行計算的話,公積金貸款還款額度要比商業(yè)貸款至少要少還10萬塊錢。也就是10%的比例了。所以,在買房的時候,貸款應當盡量選擇優(yōu)先使用公積金貸款;成都私借空放上門放款
在貸款的時候,他又有等額本息和等額本金兩種主流的還款方式。等額本金的還款方式是在您在還款期內(nèi)把貸款額總數(shù)來進行等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。有雨沒雨的還款金額是固定的,而利息相對來看他就會越來越少,等額本息前期還款壓力比較小,如果按照商業(yè)貸款100萬基準利率25年期還款來計算的:等額本息每個月需要換5788塊錢。而等額本金,個月則需要還7417塊錢。等額本金會在第120個月還款的時候他能達到等額本息月還款總額的數(shù)量,在前十年等額本金的還款的錢要比等額本息還要貴,要多。前十年等額本金要比等額本息要多還接近有十萬塊錢。相比之下,等額本息在前期還款壓力確實從這點來看要小很多。在您買完房要收房的時候,還要交各種稅費,還有要交所謂的裝修。另外如果您十年之內(nèi)這套房產(chǎn)你有計劃做相應置換的話,換一套更好的房子,從這點來看,等額本息對您來看更加方便。
1.利息計算方法
民間借貸的利息計算方法有單利和復利兩種。只要利息的約定不超過法律的強制性規(guī)定,都具有法律效力。
2.借期內(nèi)利息和逾期利息
借期內(nèi)利息是指在當事人約定的借款期間內(nèi)計收的利息,逾期利息是指在借款期間結(jié)束前,未償還的本金所計收的利息。
3.利息計算公式
利息的計算公式為:利息=本金×利率×借期(約定借期+逾期)。具體的計算方法可以參考相關法律規(guī)定或銀行的貸款利率計算方法。
4.合理約定利率
在民間借貸中,我國法律并沒有強行規(guī)定利息的計算標準。一般情況下,可以參照銀行的貸款利率計算,但根據(jù)法的規(guī)定,民間借貸雙方約定的利率過高時,應進行調(diào)整,以保護借款人的權(quán)益。
5.根據(jù)法律規(guī)定調(diào)整利率
根據(jù)我國法律規(guī)定,如果民間借貸雙方約定的利率過高,可以依法進行調(diào)整。在借期內(nèi)已還款中的利息,應以年利率不超過36%計算;在逾期后還款中的利息,應以年利率不超過逾期利息法定年利率的三倍計算。
6.參考市場利率
法院在處理民間借貸糾紛時,應考慮交易方式、交易習慣、市場利率等因素,綜合判斷合理的利息水平。一般情況下,可以參照銀行的同期貸款利率進行計算。
7.民間借貸的“幾分利”
在民間借貸中,“幾分利”通常指的是月息按照百分之幾計算的利率。例如,1分利表示月息1%,2分利表示月息2%。需要根據(jù)實際情況來確定利率。
8.法院對利息的認定
法院在處理民間借貸糾紛時,對于約定的利息會進行認定和處理。一般情況下,如果年利率在低于24%的區(qū)間,法院支持;在24%~36%的區(qū)間,法院持中立立場;如果超過36%,法院會對其進行調(diào)整。
汽車抵押貸款的條件 農(nóng)村信用社可以辦理個人汽車抵押貸款。借款人需要滿足以下條件:
1.擁有一輛符合信用社要求的汽車,且汽車還未完成抵押貸款或按揭貸款;
2.借款人擁有合法且穩(wěn)定的收入來源,能夠提供還款保障;
3.借款人的個人信用記錄良好,沒有不良信用記錄;
4.填寫和提供完整的貸款申請材料。